商保创新药目录跟普通人有啥关系？我买的百万元医疗险能不能报销？——网友“MIL”
商保创新药目录，全称是“商业健康保险创新药品目录”，主要聚焦于创新程度高、临床价值大、患者获益显著且超出基本医保保障范围的创新药。根据《商业健康保险创新药品目录（2025年）》，商保创新药目录推荐商业健康保险、医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。简单来说，这个目录是国家医保局为商业保险公司列出的那些效果好但价格高的药品清单，将自2026年1月1日起实施。
首版商保创新药目录纳入的19款药品主要集中在三类关键领域。据中国人保介绍，一是天价抗癌“神药”，共包含5款Car-T细胞治疗药物。这类药物专门针对难治性大B细胞淋巴瘤、B细胞急淋白血病等恶性肿瘤，是部分癌症患者的最后希望。二是罕见病“救命药”，针对短肠综合征、HPA等罕见病的专属药物被纳入目录，让“小众患者”不再面临有药无保的困境。三是重症靶向新药，涉及肝癌、肺癌、多发性骨髓瘤、胆道癌等高发癌症的新型靶向药、双抗药物以及小细胞肺癌新型化疗药等，为重症患者提供了更优的治疗选择。
与基本医保目录不同，纳入商保创新药目录的药品不能使用医保报销。不过，根据国家医保局给予商保创新药目录“三除外”支持，即不纳入基本医保自费率指标、不纳入集采中选可替代品种监测、相关商业健康保险保障范围内的创新药应用病例可不纳入按病种付费范围。
“三除外”政策通过制度松绑，解决了医院使用创新药的后顾之忧。据了解，以往很多高价创新药只能院外自费购买，又贵又麻烦，部分商保还不能报销。如今，商保创新药目录内药品可在医院直接开具，住院使用就能走商保报销，省去中间环节。同时，目录内药品不受医保DRG控费的“打包价”约束，医生可根据患者病情灵活选择最优药物，无需优先使用集采药品，患者不会因“控费”错失好药。
不过，国家医保局对于保险公司是否使用商保创新药目录并不强制，完全取决于保险公司。那么，哪些保险产品已经开始使用商保创新药目录了呢？
目前，部分惠民保产品宣布将纳入商保创新药目录药品。如2026年汕头惠民保显示，参保人因住院使用商保创新药目录内药品产生的费用，报销比例提高10个百分点；深圳惠民保也宣布将19种创新药全部纳入保障范围。
许多消费者普遍关心购买的百万元医疗险能否报销商保创新药目录中的药物。
部分保险公司表示，尽量在测算后将商保创新药目录中的所有药品纳入现有的商业医疗险保障。但也有部分保险公司表示，由于目录刚刚发布，公司内部正在进行讨论和测算，具体情况以此后官方公告为准。
《金融时报》记者注意到，目前市面上部分百万元医疗险产品已经将特定药品（含部分创新药）作为可选或必选责任。这类产品通常会提供一份特药清单，清单内的药品可按合同约定报销。消费者可以特别关注保险条款中是否有特定药品费用保险金或类似表述，并查看具体的药品清单。
消费者如何判断和选择相关保险产品？
一是查看合同条款，明确保障范围。消费者应仔细阅读保险合同中的“保险责任”和“责任免除”部分，特别关注是否有特定药品保障责任、药品清单及更新机制、报销比例和限额以及是否有定点药店或医院限制。
二是了解报销流程和条件。创新药报销通常有特定流程，如在指定药店购买、提供专科医生处方、进行事前授权（即保险公司预先审核同意）等，消费者需格外注意。
三是平衡保费与保障。通常来看，包含创新药保障的保险产品保费更高。消费者应根据自身健康状况、家族病史和经济能力，权衡是否需要此类保障。不是每个人都需要最全面的创新药保障，关键是匹配个人实际风险。